Novi Zakon o potrošačkim kreditima donosi strožu provjeru kreditne sposobnosti, zabranu jednostranog povećanja minusa i jača prava građana pri prijevremenoj otplati te problemima s ratama.
Novi Zakon o potrošačkim kreditima, koji bi trebao stupiti na snagu 20. studenog, donosi znatno stroža pravila za banke i druge vjerovnike, ali i više zaštite za građane koji podižu ili već otplaćuju kredit. Banke više neće moći bez pristanka klijenta povećavati dopušteni ili prešutni minus ni limit po kreditnoj kartici, a prije odobravanja kredita morat će detaljnije provjeravati može li ga građanin uredno vraćati, piše tportal.
Zakon objedinjuje dosadašnja pravila o potrošačkom i stambenom potrošačkom kreditiranju te u hrvatsko zakonodavstvo prenosi europsku direktivu CCD 2. Kako navodi tportal, dio odredbi odnosit će se i na postojeće kredite, dok zaštitni mehanizmi za dužnike s teškoćama u otplati počinju se primjenjivati bez odgode.
Minus i kartice samo uz pristanak
Vjerovnik neće smjeti samostalno uvesti niti povećati dopušteno i prešutno prekoračenje po računu, kao ni raspoloživi iznos kredita po platnoj kartici. Za svaku takvu promjenu bit će potreban izričit pristanak potrošača.
Zakonom se prvi put uređuju i beskamatni te kratkoročni krediti s rokom otplate do tri mjeseca i naknadom do 3,98 eura. Ukida se i dosadašnji limit od 132.722,81 eura, pa će se zakon primjenjivati na sve kredite, uz pojednostavljene obveze informiranja za manje kredite i određene kratkoročne zajmove.
Oprez u oglasima i stroža provjera
Oglasi za kredite morat će sadržavati upozorenje: „Oprez! Zaduživanje nije besplatno“. Ako oglas sadrži brojčane podatke o kreditu, morat će navesti i efektivnu kamatnu stopu, ukupan iznos kredita te iznos koji potrošač ukupno plaća.
Zabranjuju se poruke koje bi građane mogle navesti na pogrešan zaključak da kredit poboljšava financijsku situaciju, zamjenjuje štednju ili da neotplaćeni dug neće utjecati na novi zahtjev za kredit.
Prije sklapanja ugovora vjerovnik će morati procijeniti kreditnu sposobnost na temelju prihoda, rashoda te financijskih i ekonomskih okolnosti građanina, a ne samo njegove kreditne povijesti. Podaci o zdravlju i informacije s društvenih mreža ne smiju se koristiti u toj procjeni.
Ako banka koristi automatizirani sustav za donošenje odluke, klijent o tome mora biti obaviješten. Ima pravo na ljudsku procjenu, objašnjenje načina obrade podataka te mogućnost preispitivanja odluke.
Nema uvjetovanja računa i plaće
Banke više neće smjeti uvjetovati odobravanje kredita otvaranjem računa, prijenosom plaće ili policom točno određenog osiguravatelja. Mogu ponuditi paket usluga s povoljnijim uvjetima, ali kredit mora biti dostupan i bez obveznog ugovaranja dodatnih proizvoda.
Kod osiguranja vezanog uz kredit potrošač će imati tri dana za odabir police, osim ako sam zatraži ranije sklapanje. Osiguravatelji, prema novim pravilima, nakon isteka deset godina od završetka liječenja neće smjeti koristiti podatke o dijagnozama onkoloških bolesnika pri ugovaranju kreditnog osiguranja, piše tportal.
Više prava kod prijevremene otplate
Građani će od ugovora o kreditu moći odustati u roku od 14 dana bez navođenja razloga. Ako nisu dobili ugovorne uvjete i sve potrebne informacije, rok se može produljiti najviše do 12 mjeseci i 14 dana od sklapanja ugovora.
Pri prijevremenoj otplati potrošač ima pravo na razmjerno smanjenje ukupnih troškova kredita, uključujući pojedine naknade plaćene pri odobravanju. Kod potrošačkih kredita naknada za prijevremenu otplatu moći će se naplatiti samo u razdoblju fiksne kamatne stope i pod propisanim uvjetima.
Za stambene kredite ukidaju se naknade za odobravanje i obradu, kao i naknade za prijevremenu otplatu. Ako banka poveća kamatnu stopu tijekom otplate potrošačkog kredita, klijent će, prema navedenim pravilima, imati tri mjeseca od obavijesti da kredit zatvori bez naknade.
Pomoć prije ovrhe
Za građane koji već imaju, ili bi mogli imati, poteškoće s otplatom predviđeno je savjetovanje o dugu. Vjerovnici će prije aktiviranja osiguranja ili pokretanja ovrhe morati pokušati stupiti u kontakt s dužnikom i dogovoriti način naplate.
Među mogućim mjerama su produljenje roka otplate, odgoda plaćanja, promjena kamatne stope, refinanciranje i druga rješenja, ovisno o okolnostima svakog pojedinog dužnika. Savjetovanje bi bez naknade trebala provoditi FINA, uz mogućnost uključivanja potrošačkih udruga.
Vjerovnici će klijentima najmanje jednom godišnje, najkasnije do 31. ožujka, morati besplatno poslati obavijest o stanju kredita za prethodnu godinu. Obavijest trebaju dobiti i sudužnici te jamci.
Većina novih pravila predviđena je od 20. studenog, dok se odredbe za vjerovnike i kreditne posrednike koji dosad nisu bili obuhvaćeni propisima, među kojima su trgovački lanci i teleoperateri koji nude kupnju na rate, počinju primjenjivati 1. lipnja 2027. Odredbe za pojedine ugovore povezane s platnim karticama i plaćanjem na rate putem platnih usluga predviđene su od 1. siječnja 2028. godine.
